Кейс. 5 млн. долларов: как правильно распорядиться крупной суммой и заработать еще больше
Почему-то раньше мне казалось, что не совсем корректно писать о кейсах на большие суммы, так как для некоторых они покажутся смешными. Но считаю, что такие кейсы необходимо писать для расширения возможностей аудитории.
Данный кейс публикую с разрешения клиента. Клиент обратился по рекомендации от моего нынешнего клиента.
Стартовые возможности:
- сумма к долгосрочному инвестированию – 5 млн.$;
- коммерческая недвижимость – 3 объекта, приносящие доход 7-9% годовых;
- ежегодная дельта между доходами-расходами, которую можно использовать для долгосрочных целей – 150 000$.
По целям клиент обозначил:
1. Защита накоплений, как минимум, от инфляции. Большая часть накопленных средств находится в криптовалюте, нужно их конвертировать в консервативные инструменты, но также незначительную часть денег можно использовать для более рисковых операций. Цель – получение пассивного дополнительного дохода через 15-20 лет.
2. Отдельный капитал на образование детей через 15-16 лет (детям 1 и 2 года). По уровню сегодняшнего дохода есть возможность оплачивать образование детей из текущих доходов, но клиент оценивает все возможные теоретические риски, что данной возможности может не быть в будущем.
3. Клиент является единственным, кто приносит доход в семью, поэтому его жизнь стоит дорого. Необходимо решить вопрос страхования жизни и медицинского страхования от критических заболеваний.
Кроме денежных средств, которые мы будем использовать для инвестирования на долгий срок, имеются денежные средства на банковских счетах. Эти денежные средства предназначены для подушки безопасности и для краткосрочных целей 1-3 года.
Клиент проживает в стране, где есть налог на наследство, поэтому важен вопрос, чтобы семья получила деньги с наименьшими потерями в случае наступления неконтролируемых событий в жизни.
По результатам нескольких встреч были предложены следующие варианты решения данных задач.
1. Для формирования капитала с целью получения пассивного дохода в качестве одного из инструментов предложен инструмент инвестиционного страхования жизни. Данный инструмент закрывает сразу несколько критериев, которые озвучил клиент:
- надежный консервативный инструмент;
- исключен риск блокировки счета (у клиента на сегодняшний день паспорт Республики Беларусь);
- отложенное налогообложение (то есть налог на полученные доходы будет уплачен по факту вывода денежных средств из полиса);
- приоритетное наследование капитала (в случае ухода его из жизни семья получит деньги как страховая выплата в течение месяца);
- взносы в данную компанию можно делать напрямую криптовалютой, таким образом неся минимальные потери.
2. Вторым из инструментов предложен фиксированный индексный аннуитет. Если в первом случае возможна просадка капитала при падении рынка, то при использовании второго варианта капитал не может уйти в минус. Таким образом клиент может быть уверен, что, если при наступлении времени, когда он захочет уйти на заслуженный отдых, будет падении рынка, у него есть «кубышка», которая данный риск сведет к минимуму. Теоретически при инвестиционном страховании жизни доходность на капитал выше, при фиксированном индексном аннуитете доходность ниже, но и нет риска уйти в минус. Данный инструмент гарантирует пожизненные выплаты как бы долго ни жил человек, хоть до 100 и больше лет.
3. Капитал на образование детей очень важен, поэтому для этой цели целесообразно использовать инструмент, который предполагает не максимальный доход, а гарантию сохранения и приумножение данной суммы, не смотря на внешние мировые кризисы. Для этой цели предложен индексный план с гарантией страховой компании. В данном случае нет гарантии фондового рынка, это гарантия страховой компании, в том случае, если индекс за 15 лет покажет отрицательную доходность, страховая компания гарантирует клиенту вернуть 140% от внесенных им взносов.
4. Коммерческую недвижимость оставляем без изменений. На сегодняшний день она дает клиенту хороший доход, плюс диверсификация.
5. Стартовые возможности клиента позволяют использовать и рисковые финансовые инструменты, но на них мы единогласно выделили 5% бюджета. Часть оставили в криптовалюте, а остальные разместили на брокерском счете. Денежные средства, размещенные на брокерском счете, имеют высокую ликвидность, то есть вывести их можно в любой момент. В рамках брокерского счета денежные средства будут размещены в рисковые активы, которые дают большую доходность, но также имеют высокие риски.
6. Если может пойти что-то не по плану и вмешаются неконтролируемые события, то выше оговоренные цели не будут достигнуты. Если теоретически глава семьи, который зарабатывает деньги, уйдет из жизни, то на сколько хватит имеющихся денежных средств семье, учитывая, что дети еще младенцы, а жена не вмешивается в дела мужа и не имеет своего личного источника дохода?
Я не люблю поднимать с клиентами вопрос страхования жизни, а клиентам не нравится о нем слышать. Но всем нам не нравится еще больше, если семья окажется в неблагополучном финансовом состоянии.
Поэтому этот вопрос – первоочередной, который нужно решить, а все остальные во второй приоритетности.
Клиенту предложен вариант страхования жизни с суммой страхового покрытия 10 млн.$ (подробно в следующем пункте). А также вариант международного медицинского страхования с возможностью лечения в любой стране мира.
В случае возникновения критического заболевания, расходы на лечение могут съесть все накопления. И дай Бог, чтобы человек вылечился, а если нет, то и человека не будет и денег не будет.
7. Мы не можем никаким образом обойти налог на наследство, когда придет время. Все предложенные инструменты работают исключительно в рамках законодательства, не нарушая ни один закон ни одной страны. Вопрос наследования денежных средств, находящихся на банковских и брокерских счетах, можно решить при помощи завещания, но это не решит вопрос потери части денег, которая пойдет на уплату налогов наследниками. Но данную потерю мы можем компенсировать.
Предложен вариант универсального страхования жизни, который решает вопрос и накоплений и страхования жизни. В данном кейсе сумма ежегодного взноса составляет 50 000$, при этом сумма страхового покрытия 10 млн.$.
При внесении первого же взноса жизнь застрахована на 10 млн.$. Накопленные же деньги работают при определенной доходности и в случае чего, клиент может ими воспользоваться, при этом не прекращая работу полиса.
Решения клиента:
1. Открытие полиса инвестиционного страхования жизни для цели получения пассивного дохода.
2. Открытие фиксированного индексного аннуитета с целью получения пассивного дохода на случай, если будет падение рынка в момент выхода на заслуженный отдых.
3. Открытие индексного плана с гарантией страховой компании на образование детей.
4. Открытие брокерских счетов у 2-х разных брокеров с последующим их пополнением с целью совершения рисковых сделок и работы денежных средств, которые должны быть ликвидными.
5. Подушку безопасности хранить в кэше, то есть в легкой доступности 24/7.
6. Открытие полиса международного медицинского страхования. Клиент принял решение открыть полис медицинского страхования только для себя с покрытием по всему миру в текущем году, а в последующем добавить всех членов семьи, в том числе родителей.
7. Открытие полиса универсального страхования жизни по предложенному варианту: ежегодный взнос 50 000$ с покрытием 10 млн.$.
На сегодняшний день завершены п. 1, 3, 5, 6. Пункты 2 и 7 сейчас находятся в стадии комплаенса. Аннуитет в стадии завершения, универсальное страхование только на начальной стадии оформления.
Данные решения обеспечивают полную финансовую защиту всей семьи. Когда первые счета были открыты, клиент мне сказал, что уже спит спокойнее, раньше постоянно были мысли и опасения, если что-то пойдет не так, то как же семья.
Привычно думать, что у людей, у которых есть деньги, нет никаких проблем, ведь всё решают деньги. Это не так, деньги можно также быстро потерять, как и найти. Поэтому очень важно разумно подойти комплексно к вопросу их сохранения и диверсификации.