Как хранить деньги дома и стоит ли инвестировать?
Вопросы финансовой безопасности, кажется, как никогда актуальны и волнуют каждого белоруса. Что делать со своими накоплениями: хранить дома в наличных, положить на вклад или инвестировать, чтобы деньги работали?
Какие есть варианты и что следует учитывать, принимая решение.
1. Наличные: как и в какой валюте хранить
– Сразу предупрежу, что рекомендации по личным финансам – почти всегда история индивидуальная. Прикладные рекомендации даются каждому конкретному человеку в его индивидуальной ситуации. Поэтому обсудим общие тренды и инструменты, на которые на сегодняшний день можно опираться.
Чаще всего белорусы хранят деньги в двух иностранных валютах: долларах США и евро. И большая часть приходится все-таки на доллары США.
Евро или доллар? Какая из этих валют более стабильна – сказать сложно. Но сейчас я бы сказала, что все валюты нестабильны. Все они подвержены инфляции. За прошлый год она стала особенно высокой, даже в западных странах.
Если все же выбирать, евро или доллар, то большую ставку я бы все-таки сделала на доллар. Потому что экономика Европы сейчас в более уязвимом положении и, думаю, в ближайшем будущем будет переживать гораздо более глубокий кризис, чем экономика США.
И все же в одной валюте хранить деньги не стоит. Необходимо сделать «корзину» из нескольких валют, которая будет включать как доллары, так и евро. Белорусские и российские рубли рекомендуется держать в небольшом размере – примерно 10%. Потому что, как мы видим, российский и белорусский рубли – это не свободно конвертируемые валюты. Соответственно, любые расчеты в любом случае завязаны на кросс-курсе, который связан с долларом.
В итоге – деньги лучше хранить в нескольких валютах. Предпочтение я бы рекомендовала отдавать долларам США и евро. Соотношение – в пользу доллара. Хотя сразу отмечу, что ситуация может меняться – и экономическая, и политическая. Как она будет разворачиваться дальше и как изменения скажутся на курсах валют – неизвестно.
Стоит ли хранить деньги в «экзотических» валютах – например юанях, злотых? Возможно, рассматривать китайский юань для хранения части накоплений было бы можно, но регулирование его курса привязано к административным ресурсам, а не рыночным. Но, конечно, если хотите в корзине иметь что-то из «экзотических» валют, то лучше выбирать юань и отвести ему небольшую долю.
2. Деньги: хранить в наличных или на счете
Хранить ли деньги наличными либо на счете в банке – каждый решает для себя сам. Я бы исходила из того, для каких целей служат данные деньги.
«Подушка безопасности» – это тот финансовый резерв, которым можно воспользоваться, если вы, например, потеряли основной источник дохода либо были вынуждены принять меры, чтобы отреагировать на какие-то непредвиденные обстоятельства. Денежные средства, предназначенные для такого использования, лучше хранить в наличном виде или на доступном счете в банке.
Можно хранить деньги на вкладах. Государство гарантирует 100% возврат суммы всего вклада и денежных средств, находящихся на банковском счете.
Бояться, что деньги, находящиеся на банковском счете, каким-то образом пропадут, – не стоит. Но в какой валюте это будет происходить – уже другой вопрос. Сейчас он не стоит остро. Например, вкладчикам по еврооблигациям «Беларусь 2023» выплачивается и само тело инвестиций, и проценты в белорусских рублях. Но они могут купить в банке валюту на ту сумму, которая им выплачена. Сейчас проблем с продажей, с покупкой валюты у нас нет. Но может же быть такой момент, что человек не сможет купить валюту на ту сумму, которую он получил в банке. К тому же, никто не отменял курсовые разницы – по какому курсу выплачивается в белорусских рублях и по какому курсу потом есть возможность приобрести нужную валюту.
На вкладах рекомендуется хранить белорусские рубли. Потому что процентная ставка в долларах и евро – небольшая. Но опять-таки есть валютные риски. Например, человек меняет сейчас доллар или евро и кладет эти денежные средства на вклад в белорусских рублях под высокую процентную ставку на полгода.
Нет никакой гарантии, что через полгода он заработает. Если он снова захочет купить доллары, то очень велика вероятность, что в лучшем случае останется при своих же.
А часто бывали в моей практике случаи, когда деньги на банковском вкладе лежали шесть месяцев, а человек не мог купить за ту сумму, которая была у него вместе с процентами в белорусских рублях, сумму в долларах, которую он купил бы еще полгода назад. Но при хранении денег в белорусских рублях на банковском вкладе по крайней мере будет выплата в той же самой валюте.
На очень длительные сроки я бы не рекомендовала делать вклады, просто в целях безопасности. Если человек размещает денежные средства на вкладах на долгий срок, он также несет серьезные валютные риски.
3. Инвестиции: кому это подходит?
Многие считают, что для инвестиций нужны какие-то существенные накопления. Но инвестировать можно в принципе при наличии любой суммы – даже со 100 долларов. Но, прежде чем задуматься об инвестировании, необходимо подумать: а подходит ли конкретному человеку вообще инвестирование?
Инвестирование на фондовом рынке – это основной инструмент. Важно понимать: когда приобретаем активы фондового рынка, то мы инвестируем не в валюту, а в бизнес. Мы приобретаем активы, ценные бумаги определенных компаний и, соответственно, инвестируем в них.
Инвестирование – это долгосрочная история. Если есть мысль инвестировать в течение года-двух, заработать на этом определенный процент и снять деньги – инвестировать не стоит. Если нет горизонта планирования хотя бы на 5-10 лет, то в инвестиции лучше не заходить.
При краткосрочных целях можно воспользоваться, например, банковским депозитом. У него есть конкретный срок, когда денежные средства будут выплачены.
Второй момент: готов ли человек нести риски? А если проще, то готов ли он потерять деньги? Это даже более корректный вопрос, чем «сколько хотел бы заработать»? Потому что фондовый рынок цикличен. Если есть рост, то и падение случится однозначно. Неоднозначен только срок, в течение которого будет этот рост происходить.
Например, сейчас рынок упал. Но он вырастет. То, что он восстановится, – факт. Вопрос в другом: когда это будет?
Конечно, доходность при инвестировании гораздо выше, чем на банковском депозите, но и риски выше. Если на протяжении времени восстановления рынка человек будет нервничать, бежать снимать свои деньги, каждый час фиксировать убыток, то ни к чему хорошему это не приведет. Если человек подвержен импульсивным действиям, панике при виде своего счета, то инвестирование ему не подходит. Это, скорее всего, происходит от непонимания того, как работает рынок.
Поэтому, прежде чем инвестировать, необходимо все изучить и понять для себя, готов ли я инвестировать.
4. Какие варианты инвестирования доступны белорусам
Инвестирование через доверительное управление белорусских банков. Это не слишком распространенный на сегодняшний день способ инвестирования. И дело не в том, что белорусские банки что-то неправильно делают. Белорусский банк просто может стать жертвой санкций и ничего не сможет с этим сделать. Тогда не получится и вернуть клиентам деньги. Поэтому, инвестируя через доверительное управление белорусских банков, необходимо отдавать себе отчет в таких рисках.
Инвестирование через иностранных брокеров. На сегодняшний день есть иностранные брокеры, которые открывают счета людям с белорусским паспортом. На них можно переводить деньги также со счетов белорусских банков. Это доступно на сегодняшний день всем белорусам. Чем они и пользуются.
Какие могут быть риски? Исходя из опыта прошлого года, могу сказать, что для «обычных» людей деньги никто не блокирует и не изымает.
Если брокер отказывается обслуживать клиентов с белорусским паспортом, то уведомляет о том, что счет будет закрыт, предлагает продать свои активы и вывести их на счет либо перевести к другому брокеру.
Другой вопрос: по какой стоимости будут выведены эти активы?
Как это было в прошлом году: некоторые брокеры закрывали счета белорусам, а люди выводили деньги и фиксировали убыток. Потому что рынок упал. Но по крайней мере люди забрали деньги.
Инвестирование через страховые компании. Это один из распространенных на сегодняшний день способов инвестирования. Потому что есть двойная польза: человек и инвестирует, и страхует свою жизнь со всеми «плюшками» страхования.
5. Какой из способов выбрать?
Необходимо разбираться в ситуации конкретного человека, рассматривать горизонт планирования. И что самое важное – определить, с какой целью он инвестирует.
Наименее рисковый инструмент – банковский депозит. Там все четко определено: в какой срок будут выплачены деньги, в какой сумме.
Инвестирование в любом случае хранит в себе риски. Поэтому я бы рекомендовала использовать не один инструмент, а их комплекс. Для закрытия какой-то конкретной цели может быть использован определенный инструмент. Нет идеального инструмента для инвестирования. Везде есть плюсы и однозначно будут минусы – одно без другого не существует.
Стоит остерегаться предложений вступать в пирамиды, которые могут быть завуалированы под различные компании. Поэтому, прежде чем инвестировать, необходимо очень глубоко изучить этот вопрос.
Как я уже сказала, инвестиции – история долгосрочная. Они будут приносить доход в перспективе на 10+ лет. Именно такой горизонт планирования стоит закладывать.
Конечно же, это не значит, что на протяжении всех этих десяти лет нельзя снять деньги и ими воспользоваться. Конечно же, можно! Но необходимо рассматривать, в какой стадии будет рынок. Если будет растущий рынок, будет расти доходность, то почему бы, если нужны деньги, не снять их?
В инвестициях самое важное – терпение, спокойствие и систематическое регулярное инвестирование. Чем на больший срок человек ориентируется, тем ниже риск. Доход инвестиции могут приносить и с первого года, и с десятого. Это будет зависеть от того, как будет развиваться сам фондовый рынок.
6. Инвестиции с высоким риском: стоит ли пробовать?
Трейдинг, инвестиции в криптовалюту – это высокорисковые варианты. Решение, пробовать ли их, зависит от конкретного человека и его готовности нести риски. Необходимо отдавать себе отчет, что высокорисковые инструменты хранят в себе риск полной потери капитала.
Лично я не знаю ни одного человека, который без опыта на трейдинге заработал бы деньги. А вот потерявших – да. Когда «обычный» человек без опыта и знаний выходит на этот рынок, то в 95% случаев он теряет деньги. Но если все-таки хочется азарта, в портфель хочется внести «перчинку», то можно использовать высокорисковые инструменты. Но они должны занимать не более 5% от всего капитала. Идеально – 2%. Если этот капитал будет потерян, то эта сумма в 2% не окажет существенного влияния на общую сумму, которая находится в инвестициях.
7. Хранить ли средства в недвижимости, золоте и т.д.
На сегодняшний день покупка недвижимости не является выгодным распределением денежных средств. Если приобретать недвижимость, то не с целью сохранения средств, а с целью проживания. Если цель – инвестировать или как бы «заморозить» деньги, то сейчас недвижимость точно не лучший вариант.
А вот приобретение золота имело смысл всегда. Опять-таки зависит от суммы инвестирования. Если сумма небольшая, то смысл вложений в золото невелик. Хотя сейчас в банках можно купить золотые слитки 1 грамм, 2 грамма, 5 грамм, 10 грамм. И они посильны для людей. Но необходимо понимать, что золото – это надежный инструмент для сохранения денег, но не для их приумножения. Стоимость золота преимущественно остается на одном уровне. Покупка золота для сохранения капитала актуальна на долгосрочную перспективу: 15-20 и более лет.
Драгоценности, ювелирные украшения не являются инвестициями. Единственное, как из них можно достать наличные деньги, – сдать в ломбард или в ювелирный магазин «по зачету». Но нужно быть готовым, что сдадите вы его за копейки.