إعادة التمويل هي الاستعاضة عن التزام دين قائم بالتزام دين آخر بشروط مختلفة قد تختلف شروط وأحكام إعادة التمويل إلى حد كبير حسب البلد أو المقاطعة أو الولاية استناد إلى عدة عوامل اقتصادية مثل المخاطر الكامنة والمخاطر المتوقعة والاستقرار السياسي للأمة واستقرار العملة والأنظمة المصرفية والجدارة الائتمانية للمقتر والتصنيف الائتماني لدولة ما في كثير من الدول الصناعية هناك شكل شائع لإعادة التمويل وهو الحصول على مكان للر هن السكني الأولي إذا حدث استبدال الدين في ظل ضائقة مالية فقد شار إلى إعادة التمويل على أنها إعادة هيكلة الديون يمكن إعادة تمويل قرض دين لأسباب مختلفة للاستفادة من سعر فائدة أفضل دفعة شهرية مخفضة أو مدة مخف ضة لدمج الدين أو الديون الأخرى في قرض واحد فترة زمنية أطول أقصر متوقفة على فارق سعر الفائدة والرسوم لتخفيض مبلغ السداد الشهري غالب لفترة أطول اعتماد على فارق سعر الفائدة والرسوم لتقليل المخاطر أو تعديلها على سبيل المثال التبديل من سعر فائدة متغير إلى قرض ذي معدل ثابت لتوفير الأموال غالب ما تكون لفترة طويلة متوقفة على فارق سعر الفائدة والرسوم عادة ما يتم إعادة التمويل للأسباب من قبل المقترضين الذين يواجهون صعوبات مالية من أجل تقليل التزامات السداد الشهرية مع فرض عقوبة على الذين يستغرقون وقت أطول لسداد ديونهم وفي سياق التمويل الشخصي على عكس تمويل الشركات فإن إعادة تمويل الديون المتعددة تجعل إدارة الديون أسهل وإذا مجت الديون ذات الفائدة المرتفعة مثل ديون بطاقات الائتمان في الرهن العقاري السكني فإن المقتر يصبح قادرا على سداد الدين المتبقي بأسعار الرهن العقاري على مدى فترة أطول وبالنسبة لقروض الر هن العقاري في الولايات المتحدة فقد تكون هناك مزايا ضريبية متاحة مع إعادة التمويل وخاصة إذا لم يدفع الشخص ضريبة دنيا بديلة المخاطر بعض القروض ذات المدة المحددة لها شروط جزائية أحكام استدعاء تنطلق من السداد الم بكر للقرض جزئيا أو كليا فضلا عن رسوم الإغلاق كما ست فرض رسوم على عمليات إعادة التمويل ولابد من حساب هذه الرسوم قبل الشروع في إعادة تمويل القروض حيث يمكنها القضاء على أي مد خرات تنشأ عن طريق إعادة التمويل لا تنطبق شروط العقوبة إلا على القروض المدفوعة قبل الاستحقاق وإذا سدد القرض عند استحقاقه فسيمثل تمويلا جديدا وليس إعادة تمويل وتنتهي جميع شروط الالتزام السابق عندما تسدد صناديق التمويل الجديدة الدين السابق إذا كان للقرض الم عاد تمويله نفس سعر الفائدة كما كان سابق ولكن لفترة أطول سيؤدي ذلك إلى زيادة إجمالي تكلفة الفائدة على مدى عمر القرض وبالتالي سيؤدي إلى بقاء المقتر في الدين لسنوات عديدة أخرى عادة ما يكون للقرض الم عاد تمويله معدل فائدة أقل وهذا المعدل المنخفض مقترنا بالمعدل الجديد الأطول أمدا المتبقي على القرض من شأنه أن يخف المدفوعات يجب على المقتر حساب التكلفة الإجمالية لقرض جديد مقارنة بالقرض الحالي وستشمل تكلفة القرض الجديد تكاليف الإغلاق وغرامات الدفع المسبق إن جد والفائدة المدفوعة على مدى فترة القرض الجديد ولابد أن يكون هذا أقل من الفوائد المتبقية التي ست دف على القرض الحالي لمعرفة ما إذا كان من المنطقي إعادة تمويله في بعض السلطات القضائية التي تختلف في الدولة الأمريكية حيث عتبر قروض الرهن العقاري الم عاد تمويلها دينا مورديا مما يعني أن المقترض مسؤول في حالة التخل عن السداد التقصير في حين أن القروض العقارية غير الم عاد تمويلها هي ديون غير وردي نقاط في كثير من الأحيان تتطلب إعادة تمويل المقرضين نسبة مئوية من إجمالي مبلغ القرض كدفعة مسبقة وعادة ما يتم التعبير عن هذا المبلغ في نقاط أو أقساط في الولايات المتحدة نقطة من إجمالي مبلغ القرض يؤدي ارتفاع عدد النقاط أي زيادة الدفع مقدم عادة إلى انخفاض سعر الفائدة وسوف يعرض بعض المقرضين تمويل أجزاء من القرض بأنفسهم وبالتالي توليد ما يسمى النقاط السلبية أي الخصومات الأنواع القروض الأمريكية فقط بلا تكاليف إغلاق عادة ما يدفع المقترضون الذين لديهم هذا النوع من إعادة التمويل عدد قليلا من الرسوم المدفوعة للحصول على قرض الرهن العقاري الجديد يمكن أن يكون هذا النوع من إعادة التمويل مفيد بشرط أن يكون سعر السوق السائد أقل من معدل المقترض الحالي من خلال صيغة يحددها المقرض الذي يعرض القرض قبل أن تقرأ أي معلومات أخرى لا تزود أي مقرض برقم بطاقة ائتمان حتى يزودك بتقدير حسن النية فهو حق قرض بقيمة صفر لا يمكن دفع رسوم التقييم من بل المقرض أو الوسيط لذلك سيظهر ذلك دائم في إجمالي رسوم التسوية في الجزء السفلي من تقييم حسن النية الخاص بك يمكن أن يكون هذا اختيار ممتاز في سوق متراجعة أو إن لم تكن متأكد من أنك ستحتفظ بالقرض لفترة كافية لاسترداد تكلفة الإغلاق قبل إعادة التمويل أو سداده على سبيل المثال أن تخطط لبيع منزلك في غضون ثلاث سنوات ولكن الأمر سيستغرق خمس سنوات لاسترداد تكلفة الإغلاق هذا قد يمنعك من التفكير في إعادة التمويل ولكن إذا اتخذت خيار أن تكون تكلفة الإغلاق صفر فيمكنك خفض معد الفائدة الخاص بك دون المخاطرة بفقدان المال وفي هذه الحالة يتلقى الوسيط ائتمانات أو ما يسمى أقساط توزيع المردود أقساط توزيع المردود هي المبالغ النقدية التي تتلقاها شركة الرهن العقاري للحصول على القرض الخاص بك يوف الوسيط العميل والمستندات اللازمة لمعالجة القرض ويدفع المقرض لهم مقابل تقديم هذه الخدمة بدلا من أن يدفع لأحد موظفي القرض نظر لأن الوساطة يمكن أن يكون لديها أكثر من موظف للقروض الناشئة فيمكنهم أحيان الحصول على أقساط توزيع المردود إضافية لجلب كمية من القروض يعتمد ذلك عادة على تمويل أكثر من مليون في إجمالي القروض شهري وهذا من شأنه أن يفيد المقترض بشكل كبير وخاصة منذ الأول من أبريل بقت قوانين جديدة من قبل الحكومة الفيدرالية التي تنص على أن جميع الوسطاء قد حد دوا الأسعار مع المقرضين الذين يتعاملون معهم يمكن للوسطاء الحصول على الكثير من أقساط توزيع المردود حتى يتمكنوا من تزويدك بمعدل أقل مما إذا كنت قد ذهبت مباشرة إلى المقرض ويمكنهم دفع جميع تكاليف الإغلاق الخاصة بك على عكس المقرض الذي سيجعلك تدفع جميع رسوم الطرف الثالث بمفردك وبالتالي ينتهي بك الأمر بمعدل أقل ورسوم أقل وبما أن قانون ريسبا الجديد دخل حيز التنفيذ في أبريل لم يعد بإمكان الوسطاء تقرير حجم القرض الذي يريدون الحصول عليه وبدلا من ذلك يوقعون على عقد في أبريل الذي ينص على أنهم سيحافظون على نسبة معينة فقط من أقساط توزيع المردود أما الباقي سيذهب نحو تكلفة الإغلاق للمقترضين لا يشكل الرهن العقاري بلا تكاليف إغلاق عادة أفضل الخيارات بالنسبة للأشخاص الذين يدركون أنهم سيحافظون على ذلك القرض طيلة مدة القرض أو على الأقل ما يكفي من الوقت لاسترداد تكاليف الإغلاق وعندما يدفع المقترض من جيبه لتغطية تكاليف الإغلاق فإنه يصبح رضة لخطر أكبر يتمثل في خسارة الأموال التي استثمرها وفي معظم الحالات لا يستطيع المقترض التفاوض على رسوم التقييم أو الضمان في بعض الأحيان عند تغطية تكاليف الإغلاق في قرض يمكنك بسهولة تحديد ما إذا كان من المنطقي التعامل مع سعر أقل لتكلفة الإغلاق أو سعر أعلى قليلا مجان إذا كان المبلغ المدفوع مقابل مع دولار كرسوم تسوية هو نفسه مقابل مجان فستدفع المبلغ نفسه على طول القرض ومع ذلك إذا اخترت القرض مع تكلفة الإغلاق وإعادة التمويل قبل نهاية المدة المخصصة لك تكون قد هدرت المال على تكلفة الإغلاق وبالتالي سيكون مبلغ القرض الخاص بك أقل من عند والدفع هو نفسه المراجع تصنيف تمويل شخصي تصنيف رهن عقاري